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建行金融知识小讲堂:信用卡知识讲解

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  1.什么是信用卡
  信用卡(Credit Card),又叫贷记卡,银行卡的一种,是由银行根据持卡人资信情况而给予持卡人一定的信用额度(银行提供贷款)的支付工具,可用于透支消费、透支取现、转账或者向特约商户取得商品、服务等,并按约定方式清偿账款的电子支付卡片。
  2. 信用卡的特点
  (1)可透支使用。不需要预存现金,先消费后还款,可按期全额还款(享有免息期),或自主分期还款(有最低还款额,并可能产生利息和手续费)。
  (2)流通范围广。常见的有VISA或MasterCard 等标识的双币种或多币种卡,通过VISA、MasterCard跨行、跨国通用。近年来,银联卡的境外受理环境不断发展,越来越多的国家和地区可以受理贴有“银联”标识的信用卡。
  (3)有不同等级和额度。按照信用卡申请人的身份地位、经济实力、消费能力、信用状况等标准,可以申领不同等级的信用卡,对应不同信用额度,如普卡、金卡、白金卡。
  3. 信用卡常见术语
  信用卡深受都市青年人的喜爱,但信用卡中的专业术语较多,持卡人往往因为理解不透,出现超额使用、还款不及时等现象,导致其承担不必要的利息费用,影响个人信用状况。下面介绍一些常见的术语。
  (1)信用额度,指发卡银行根据持卡人提供的资信情况,在制定期限内,给予持卡人最高可使用的金额。信用额度=固定额度+临时额度。固定额度是发卡银行依据申请人申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评分后核定的透支额度。临时额度是当持卡人因出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时,持卡人可向发卡银行申请临时调高额度。
  (2)账单日与到期还款日,发卡银行在每月规定的日期对账户本月消费、取现、转账、利息、费用、还款等已入账的账务进行月结,该日期为月结日;银行凭月结数据项持卡人发出月结单,因此月结日即为账单日。账单要求在月结日后若干天内偿还银行垫付的全部或部分账款及有关利息和费用,还款期的最后一天即为到期还款日,也称最后还款日。
  (3)免息期,对于消费交易,账单日前的一个月(最长为31个自然日)内的交易+账单日后至到期日前(一般是20-30个自然日)的期间为免息还款期。在到期还款日前还清全部欠款,发卡银行对持卡人的消费交易欠款免收利息,但取现、转账交易不免费。超过到期还款日不能全部偿还账单所列款项,则不再免息,以记账日按实计息。
  (4)最低还款额、利息和违约金,最低还款额也称最小还款额,即发卡银行允许持卡人部分偿还的消费款项。持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的,可按发卡行规定的最低还款额进行还款。按最低还款额还款,不会影响持卡人信用记录,但不能再享受银行的“免息”!
  多数银行最低还款额的计算公式是:
  最低还款额=消费交易金额的10%+取现本息的100%+利息费用的100%+超过信用额度的交易金额的100%+上期最低还款额未还足部分的100%
  2016年4月15日,央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,取消信用卡滞纳金,引入违约金,并禁止收取超限费。同时,还对信用卡透支利率、免息还款期和最低还款额等作了相应调整。信用卡提现金额,也从每卡每日2000元提高至1万元。新规2017年1月1日起正式施行。
  (1)取消滞纳金引入违约金。《通知》取消滞纳金,由发卡机构和持卡人协议约定违约金;取消超限费,并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。
  (2)可自定信用卡透支利率。对信用卡透支利率实行上限和下限管理。
  (3)免息还款期和最低还款额。取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定,由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。
  (4)提现金额由2000元提高至1万。《通知》优化了信用卡预借现金业务管理机制,清晰界定现金提取、现金转账和现金充值等预借现金业务类型。持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。
  (5)逾期周期,没有还足最低还款额的信用卡账户透支款项,发卡银行在当期月结时将其列入逾期应收账款。需注意,进入逾期周期后,持卡人可能会收到银行的催缴电话、催缴信,被发卡银行冻结信用卡账户,欠款记录可能会被反馈至中国人民银行个人征信系统,影响持卡人的个人信用记录,导致持卡人无法正常申请贷款等。
  (6)年费,指使用信用卡时,持卡人按年缴纳的费用。不开通使用信用卡,通常不会收取年费(另有约定的除外)。多数银行都有年费减免优惠,只要满足一定的刷卡次数,就会减免下一年度的年费。
  (7)分期付款手续费,指持卡人使用银行提供的分期付款服务时,需向银行支付一定比例的服务费用。假设分期付款总额为1200元,分12个月还款,每月还款100元,手续费为0.6%/月(各银行收费比率略有不同),则每月实际应还款总额为100+1200×0.6%=107.2元。
  注意:部分发卡银行规定,即使持卡人提前偿还分期付款债务,分期业务对应的手续费仍不予退还。
  4.使用信用卡的注意事项
  (1)通过正规渠道申领信用卡
  申请人应通过发卡银行或经银行授权的正规营销机构办理申请手续,这些机构都不会额外收取办卡费用,也不会提供信用卡融资或套取现金的服务。此外,每家银行都有自己的发卡标准,一般都要求申请人年满18周岁,有固定职业和稳定收入,工作单位一般在常住地的城乡居民。
  (2)认真阅读领会合约并如实填写申请书
  信用卡申领人须认真阅读领用合约的各项条款并亲自在领用合约上签名,这不仅表明申请人承诺所提供个人信息的真实性,同时也表明申请人已了解承诺所提供个人信息的真实性,表明申请人已了解并同意了各项信用卡领用条款,签字具有法律效力。如果申请人在今后使用过程中因不了解自己的义务而违背某项条款,将承担相应的法律责任。
  信用卡申请人应特别关注计息收费标准:如尚未开通的信用卡是否收取年费、未按时全额还款的计息规则、年费的金额和减免年费的刷卡次数、违约金、透支取现费的收取标准、使用外币刷卡消费的还款要求、临时额度是否享有免息期等内容。
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  (3)掌握必要的银行卡支付安全知识
  申请人要在领卡后修改初始密码,不要设置易于猜中的密码,不要把密码透露给任何人。要妥善保管好信用卡片,不要出租转让给他人,要留意刷卡周边可疑情况,不要在不安全的终端上交易。
  通过网络支付时,要选择适合自己的安全支付工具,从官方网站上下载安装银行和第三方支付机构的控件和软件。对于提额来电、信息要注意辨别,要根据自己实际使用情况设定资金限额,以防范上当受骗以及避免日后可能带来的经济损失。发现银行卡被盗刷,应及时与发卡行联系,冻结银行账户,并立即报警。

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精彩评论2

简单350  实习版主  发表于 2019-8-2 12:36:57 来自手机  | 显示全部楼层
点赞先!沙发沙发

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馥琳  卡农  发表于 2019-8-7 21:15:11 | 显示全部楼层
好的了,学习了

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